Перечень учебников

Учебники онлайн

16.1. Жилищные сбережения и цели их формирования

Создание условий для целевых жилищных сбережений граждан — важное звено в развитии системы жилищного финансирования в целом.

В настоящее время системы целевых жилищных, или, как они часто называются, строительных, сбережений созданы в различных странах Европы, Северной и Латинской Америки, в ряде стран Азии. Эти системы в существенной мере отражают особенности национальной политики и законодательства в жилищной сфере, культурные традиции и стратегию государства в области улучшения жилищных условий граждан.

Как правило, под этими системами понимается совокупность институциональных и организационно-правовых условий, позволяющих гражданам делать целевые долгосрочные накопления и получать долгосрочные жилищные кредиты.

Целевые жилищные накопления, осуществляемые гражданами в специализированных кредитно-сберегательных институтах, ориентированы на финансирование приобретения, реже индивидуального строительства, жилья гражданами. Накопления граждан служат основным источником средств для предоставления этими финансовыми институтами жилищных кредитов для участников данной системы, что позволяет максимально выгодно использовать финансовые ресурсы, создавая полностью либо частично замкнутые финансовые циклы: «долгосрочные сбережения — долгосрочные кредиты».

Замкнутость финансовых потоков в рамках специализированных ссудно-сберегательных (кредитно-сберегательных, строительно-сберегательных) организаций позволяет в ряде случаев устанавливать относительно низкие, независимые от колебаний финансового рынка процентные ставки как по вкладам, так и по кредитам. В ряде стран (Германия, Чехия, Словакия, Хорватия) системам стройсбережений (Bausparkasse) оказывается активная государственная поддержка в форме прямых субсидий («премий», начисляемых на суммы депозитов), налоговых льгот и других мер.

При создании жилищных сберегательных программ достигается несколько важных социально-экономических целей:

• граждане получают возможность накопить денежные средства на специальном накопительном счете в банке и впоследствии получить кредит в сумме, достаточной для полного либо частичного финансирования приобретения жилья;

• условия накопления и получения кредита доступны для большинства граждан;

• долгосрочные накопления граждан создают устойчивый и дешевый источник для ипотечных жилищных кредитов, выдаваемых в рамках этой системы;

• мобилизация временно свободных денежных средств граждан в рамках системы долгосрочных жилищных накоплений способствует оздоровлению финансовой системы, снижению инфляционных тенденций и направлению средств в жилищную сферу;

• привлечение накоплений граждан в жилищный рынок осуществляется через надежные финансовые институты, деятельность которых регулируется и контролируется государством;

• граждане со средними и ниже средних доходами получают возможность накопить денежные средства, достаточные для первоначального взноса на жилье;

• предоставление долгосрочных жилищных кредитов под приемлемые, как правило, более низкие, чем в других кредитных институтах, проценты.

Кроме того, следует отметить такие положительные черты системы долгосрочных сбережений, как:

• выработка определенной финансовой дисциплины у граждан — на стадии накопления до стадии погашения кредита;

• возможность для кредитного учреждения познакомиться с потенциальным заемщиком задолго до того, как он обратится за кредитом, и достаточно хорошо изучить его финансовые возможности и кредитоспособность

< Назад   Вперед >

Содержание
 
© uchebnik-online.com