Перечень учебников

Учебники онлайн

Основные принципы ипотечного страхования

Анализируя влияние системы страхования ипотечных кредитных рисков на развитие системы ипотечного жилищного кредитования, нельзя не отметить, что внедрение данной системы требует тщательной правовой финансовой и методической проработки и его успех зависит от целого ряда факторов. Рассмотрим основные принципы, реализованные в действующем законодательстве США, по регулированию деятельности одной из наиболее развитых систем ипотечного страхования в мире .

«Монофункциональность». В соответствии с законодательством США в сфере регулирования деятельности частных страховых компаний компании, занимающиеся страхованием ипотечных кредитов, в соответствии с уставом должны заниматься только данным видом деятельности. Это требование было выработано после волны банкротств компаний, занимавшихся страхованием ипотечных кредитных рисков, с целью повышения их устойчивости и минимизации рисков. Специальное законодательство определяет строгую специализацию частных ипотечных страховых компаний, вводя ограничение на разрешенные виды их деятельности.

Создание фонда на покрытие непредвиденных убытков. Главным отличительным требованием к частным ипотечным страховым компаниям является требование о создании резервного фонда на покрытие непредвиденных убытков. В соответствии с законодательством в США частный ипотечный страховщик обязан резервировать в этом фонде до половины полученных страховых платежей на срок 10 лет. Установлены также условия, при которых страховщик вправе воспользоваться зарезервированными средствами до истечения 10-летнего срока.

Минимальные требования к резервированию средств. Общий объем резервного капитала ипотечного страховщика должен возрастать пропорционально общему объему «сопряженных рисков» по застрахованным ипотечным кредитам. В ипотечном страховании «сопряженный риск» является функцией от показателя общего объема невыплаченного долга по застрахованным кредитам. Требования к резервированию средств ипотечными страховщиками могут также меняться в зависимости от допускаемого соотношения размера кредита и стоимости обеспечения. По кредитам с более высокими значениями данного показателя требуется больший объем средств на покрытие потенциальных финансовых рисков.

Конфликт интересов. Компании, занимающиеся ипотечным страхованием, не могут принадлежать банкам и другим институциональным ипотечным кредиторам или контролироваться ими, а в случае, если это имеет место, вводятся ограничения их возможностей по страхованию кредитов, выданных головной или аффилированной кредитной организацией.

Кроме того, в законодательстве США обычно предусматривается запрет на использование ипотечным страховщиком каких-либо стимулов, побуждающих ипотечных кредиторов обращаться именно к данному страховщику (например, ценовые скидки, выплата комиссионных и т.п.). Иными словами, если кредиторы могут в соответствии с законодательством некоторых регионов выступать в качестве агентов по заключению договоров страхования жизни и трудоспособности заемщиков по выданным ими кредитам, в отношении ипотечного страховщика такие действия рассматриваются как конфликт интересов.

Действующая в США Национальная ассоциация страховых агентов (NAIC) разработала примерный нормативных акт, регулирующий деятельность по страхованию ипотечных кредитов. На его основе многие штаты приняли соответствующие документы, включающие рассмотренные выше положения

< Назад   Вперед >

Содержание
 
© uchebnik-online.com