Перечень учебников

Учебники онлайн

2.5. Подходы к созданию системы рефинансирования ипотечных кредитов

Существенным шагом в развитии системы ипотечного жилищного кредитования со стороны государства явилось создание на федеральном уровне института вторичного рынка ипотечных кредитов — Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в форме открытого акционерного общества, принадлежащего государству (в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» от 26 августа 1996 г. № 1010).

Весной 1999 г. АИЖК начало реализацию в Санкт-Петербурге пилотного проекта по выкупу долгосрочных ипотечных кредитов, предоставленных банками гражданам на цели приобретения жилья. В пилотном проекте приняли участие несколько банков, в частности ОАО «Промышленно-строительный банк» (СПб), КБ «Петровский», КБ «Балтийский» и ОАО «Банк Санкт-Петербург». С этими банками АИЖК заключило договоры о рефинансировании выданных ими жилищных ипотечных кредитов. В ходе пилотного проекта была проведена большая работа по развитию региональной нормативно-правовой базы, формирующей благоприятные для развития ипотеки условия. Были приняты местные законы «О развитии ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге» и «О домах временного проживания».

Большую роль АИЖК сыграло в разработке направленных на минимизацию рисков и повышение надежности создаваемой системы стандартов и требований к предоставлению и обслуживанию долгосрочных жилищных ипотечных кредитов. В ходе реализации пилотного проекта были отработаны процедуры ипотечного кредитования, порядок взаимоотношений банков и АИЖК.

Недостаток собственных средств, а также отсутствие лицензии на осуществление кредитных операций стали препятствием на пути расширения деятельности АИЖК как самостоятельного оператора вторичного рынка.

В конце 2002 г. уставный капитал АИЖК был увеличен до 650 млн руб. АИЖК активизировало свою деятельность, подготовлена новая версия единых стандартов ипотечного кредитования, начата работа с региональными операторами рынка ипотечного кредитования по вопросам рефинансирования ипотечных кредитов. АИЖК заключило соглашения более чем с 70 регионами, в частности с Оренбургской, Самарской, Московской и другими областями. В соответствии с этими соглашениями предусмотрено рефинансирование предоставленных банками ипотечных кредитов. По данным на 2006 г., АИЖК выкупило 44,9 тыс. закладных на сумму 23,3 млрд руб.

АИЖК проводит работу, направленную на привлечение денежных средств посредством эмиссии ипотечных ценных бумаг. Бизнес-планом АИЖК предусмотрены эмиссии облигаций, обеспеченных государственными гарантиями Российской Федерации. В 2003?2004 гг. АИЖК разместило корпоративные облигации на сумму 4,28 млрд руб.

На 2005 г. АИЖК получило государственные гарантии на сумму 5,6 млрд руб. На 2006?2007 гг. также запланирован пилотный выпуск ипотечных ценных бумаг.

В свою очередь, в Москве по инициативе правительства Москвы, в соответствии с Постановлением правительства Москвы от 16 марта 1999 г. № 194, зарегистрировано Московское ипотечное агентство. В настоящее время агентство получило кредитную лицензию (коммерческий банк «Московское ипотечное агентство» — КБ «МИА»). Основной его задачей является организация в Москве вторичного рынка ипотечных кредитов, создание системы рефинансирования ипотечных кредитов, предоставленных банками.

Процентная ставка, которая взимается с заемщика за пользование ипотечным кредитом, предоставляемым банками-партнерами КБ «МИА», является фиксированной и составляет 11,5–15% годовых в рублях. Ставка рефинансирования банков рассчитывается в соответствии с порядком, определенным стандартами предоставления ипотечных кредитов кредитными организациями в рамках Московской ипотечной программы.

КБ «МИА» провело эмиссию облигаций на сумму 3,2 млрд руб. Доходность этих облигаций составит 10% годовых, срок обращения — 10 лет. Средства, полученные от размещения облигаций, направляются на ипотечное кредитование в Москве и Центральном федеральном округе. Облигации выпущены под гарантии правительства Москвы и портфеля выданных ипотечных кредитов

Активно реализуется ипотечная программа, начатая инвестиционным фондом «США-Россия» (осуществляемая банком «ДельтаКредит»). В программе участвует свыше десятка банков в Москве, Санкт-Петербурге и других регионов России. Условия предоставления кредитов в соответствии с основной программой таковы: срок — до 25 лет, валюта кредита — доллар США, процентная ставка — 9–13% годовых, сумма кредита — до 300 тыс. долл. США. По данным на август 2006 г., банк выдал кредитов на общую сумму более 300 млн долл.

Таким образом, анализируя программы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, КБ «МИА» и банка «ДельтаКредит», можно отметить, что в основе взаимоотношений между банками и рефинансирующими организациями лежат определенные общие подходы:

• заключаются долгосрочные соглашения, в рамках которых устанавливаются стандарты и требования к предоставляемым кредитам, условия их рефинансирования;

• определяются требования к банкам-партнерам (надежность и профессионализм);

• создаются условия для снижения рисков, повышения надежности ипотечных кредитов.

Безусловно, на пути становления системы жилищной ипотеки немало трудностей, однако нельзя не отметить, что объемы кредитования растут, банки учатся профессионально и грамотно выдавать и обслуживать ипотечные кредиты, снижать кредитные риски и взаимодействовать с другими участниками жилищного рынка: риэлторами, оценщиками, страховыми компаниями, рефинансирующими институтами. Постепенно складываются предпосылки для расширения объемов рынка ипотечных кредитов

< Назад   Вперед >

Содержание
 
© uchebnik-online.com