Перечень учебников |
Учебники онлайн |
|
|---|---|---|
6.4. Комплексный учет ценообразующих факторовОценивая и определяя надбавки по отдельным компонентам цены кредита, можно рассчитать процентную ставку по ипотечному кредиту, которая складывается из базовой ставки стоимости ресурсов (выплачиваемые проценты по привлекаемым ресурсам), надбавки к базовой ставке для компенсации административных издержек, надбавки на прибыль, а также надбавки, связанной с банковскими рисками. I = D + A + E + R, где I — процентная ставка по ипотечному кредиту; D — базовая ставка по обязательствам банка; A — надбавка к базовой ставке для компенсации административных издержек; E — надбавка на прибыль; R — надбавка на риски. В свою очередь, надбавка за риски складывается из надбавок, оценивающих каждый конкретный риск: R= CR + IRR + PR, где CR — надбавка за кредитный риск; IRR — надбавка за риск процентной ставки; PR — надбавка за риск досрочного погашения. Методика ценообразования по ипотечным кредитам формируется главным образом под влиянием внутренних факторов деятельности банка с учетом стоимости ресурсов и оценок риска, а также желаемой нормы прибыли по данным операциям. В то же время реальная процентная ставка отражает такие важнейшие составляющие рынка, как спрос, конкуренция в данной сфере со стороны других кредиторов. Чем сильнее влияние фактора конкуренции со стороны других кредиторов, тем меньшие издержки и надбавки на прибыль может позволить себе банк, в противном случае его процентная ставка будет выше, чем у других банков, и кредитный продукт станет неконкурентоспособным. Таким образом, развитый и свободный от монополизма рынок существенно нивелирует различия в операционных затратах разных кредиторов и заставляет их снижать свои издержки, ожидаемую прибыль и, соответственно, процентные ставки по кредитам |
||
|
|
© uchebnik-online.com |