Перечень учебников |
Учебники онлайн |
|
|---|---|---|
19.6. Опыт ИндииКорпорация финансирования жилищного развития доминирует на рынке ипотечного кредитования, предоставляя свыше 50% всех кредитов и получая маржу около 1,5—2 процентных пункта. Она обслуживает граждан с любым уровнем доходов, достаточным для погашения долгосрочного кредита (до 15 лет). Большинство заемщиков – семьи со средними и выше средних доходами. Тем не менее важным направлением деятельности корпорации является кредитование семей с невысокими доходами. Следует отметить, что жилищные финансовые компании предпочитают кредитовать на рыночных условиях среднедоходные группы семей, поскольку при кредитовании граждан с низкими доходами высоки кредитные риски и издержки. Поэтому в Индии существуют донорские программы по жилищному финансированию семей с низкими доходами (USAID, Asian Development Bank, Kfw – Germany). Корпорация жилищного и городского развития уполномочена обслуживать домохозяйства с низкими доходами. Она предоставляет им кредиты на более длительный срок и по субсидируемой процентной ставке. Корпорация имеет представительства по всей стране, однако в их деятельности был выявлен ряд проблем. Например, зачастую они не ориентировались на семьи с низкими доходами и демонстрировали неэффективную работу, причем эта неэффективность была усугублена всеохватывающим государственным контролем за деятельностью представительств. Один из результатов – значительное количество дефолтов. Правительство выделило большие средства на жилищное финансирование семей с низкими доходами, но это не решило жилищную проблему. В Индии существуют негосударственные организации, которые кредитуют семьи с низкими доходами через муниципальные финансовые институты. В основном это так называемое микрокредитование жилья, которое отличается от кредитования, осуществляемого Корпорацией жилищного и городского развития (небольшая сумма, более короткий по сравнению со стандартными кредитами срок, фиксированная процентная ставка). Различаются также процедуры андеррайтинга, микрокредиты часто предоставляются без обеспечения, либо в качестве обеспечения могут выступать сберегательные депозиты, ценности или поручительства. Такие кредиты предоставляет, например, SEWA Bank. Этот банк осуществляет все банковские операции, включая привлечение депозитов, и является прибыльной организацией. Его ресурсная база сформирована в большей степени за счет депозитной базы. SEWA Bank предлагает следующие кредитные продукты: • кредиты, применяющие в качестве обеспечения поручительства; • кредиты, применяющие в качестве обеспечения депозиты. Кредиты предоставляются на срок максимум 3 года под 17% годовых (данные 1998 г.), в основном на ремонт и реконструкцию жилья. Другую программу реализует SPARC, негосударственная организация, работающая с беднейшими слоями населения, в том числе проживающими в ветхом фонде. Она получает кредиты от Корпорации жилищного и городского развития и Корпорации финансирования жилищного развития. Основные усилия SPARC направлены на строительство коммунальной инфраструктуры, и в своей деятельности она взаимодействует с другими муниципальными организациями. Программа SPARC состоит из трех частей: • правительство выделяет земельный участок; • муниципалитеты обеспечивают инфраструктуру; • граждане строят жилье за счет собственных накоплений и жилищных кредитов. Существует два типа кредитов на строительство жилья: • кредиты кооперативам на строительство нового жилья; • индивидуальные кредиты на улучшение существующего жилья. Негосударственные организации (SEWA Bank, SPARC и др.) предоставляют кредиты, руководствуясь следующими правилами: • кредитование должно быть краткосрочным в целях уменьшения кредитного риска; • кредитование предоставляется в основном на ремонт и реконструкцию жилья; • процентная ставка по кредиту варьируется от 12 до 15; • поскольку значительная часть кредитов не обеспечена, в некоторых случаях требуются поручительства 1—2 человек, особенно при больших суммах кредита. |
||
|
|
© uchebnik-online.com |